去銀行存款被忽悠成了理財(cái)，去辦理存款被購(gòu)買了保險(xiǎn)，這些關(guān)于銀行的新聞經(jīng)常能看到，但在銀行被偷辦了信用卡并激活欠費(fèi)，還是比較少見的。

據(jù)1月21日，四川成都，剛畢業(yè)半年的女子小蘭到建某銀行成都第七支行辦理社?？I(yè)務(wù)，在不知情的情況下，工作人員給她開通了各種與社?？o(wú)關(guān)銀行功能，并在她拒絕后還為其辦理了信用卡。事后，小蘭發(fā)現(xiàn)信用卡已被激活，銀行還用她的信用卡進(jìn)行了三筆消費(fèi)，信息顯示為銀行的工作人員用她的信用卡進(jìn)行充值話費(fèi)，產(chǎn)生了小額欠款。工作人員表示，愿意退還3分錢并請(qǐng)求原諒。

從上面的報(bào)道信息看，有三大疑惑值得關(guān)注：

第一大疑惑，銀行工作人員為什么在客戶辦理存款業(yè)務(wù)進(jìn)行各種業(yè)務(wù)包括信用卡的推銷？是否簡(jiǎn)單地可以歸結(jié)為指標(biāo)壓力大呢？

從報(bào)道看，銀行工作人表示是有考核任務(wù)壓力。當(dāng)小蘭找到辦理業(yè)務(wù)的那名工作人員時(shí)，工作人員表示銀行對(duì)每個(gè)柜員都有開通信用卡業(yè)務(wù)的名額要求，馬上年底了有考核任務(wù)，并表示愿意退錢并請(qǐng)求原諒?？梢?，銀行員工確實(shí)面臨著各種考核指標(biāo)的壓力，我們經(jīng)常去銀行辦業(yè)務(wù)時(shí)被推銷開通手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、理財(cái)賬戶甚至貴金屬功能，如果僅僅是推薦雖然比較煩但仍然不失為一種服務(wù)的體現(xiàn)，但如果以欺騙的手段騙取客戶辦理業(yè)務(wù)，那就不能僅僅以考核任務(wù)重來(lái)搪塞了。

目前確實(shí)有部分銀行員工為了完成信用卡新增業(yè)績(jī)指標(biāo)，未嚴(yán)格遵守“三親原則”，違規(guī)開展信用卡申請(qǐng)業(yè)務(wù)。某國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)員工表示，這兩年這家銀行在主推一款信用卡，分行將任務(wù)指標(biāo)下放到各支行、網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)給每個(gè)人分配了任務(wù)，要求各崗位員工在規(guī)定時(shí)間內(nèi)上交一定數(shù)量的信用卡申請(qǐng)表。對(duì)新增發(fā)卡量的業(yè)績(jī)考核很嚴(yán)格，任務(wù)完成壓力很大。這應(yīng)該是銀行個(gè)別員工違規(guī)辦理信用卡業(yè)務(wù)的重要原因。

第二大疑惑，經(jīng)辦銀行的工作人員是如何激活了信用卡，是如何操作使用他人的信用卡進(jìn)行消費(fèi)的？

近年來(lái)，媒體、社交網(wǎng)絡(luò)及投訴網(wǎng)站上頻繁出現(xiàn)銀行客戶“被”辦理信用卡的情況，并質(zhì)疑相關(guān)銀行的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平和管理能力。

根據(jù)相關(guān)報(bào)道，2020年7月河南電視臺(tái)報(bào)道被他人盜用身份信息辦理農(nóng)業(yè)銀行信用卡的案例。7月5號(hào)，開封杞縣的許先生發(fā)現(xiàn)自己銀行卡上的兩萬(wàn)多塊錢被農(nóng)業(yè)銀行鄭州管城支行劃走，是因?yàn)樗掠幸粡埿庞每ㄇ房?萬(wàn)多元逾期未還，但許先生并不知道有這信用卡，后來(lái)得知是別人盜用許先生的身份信息辦理了信用卡。

2020年10月河南鞏義的李女士在獄中服刑期間名下突然多出一張農(nóng)業(yè)銀行的信用卡并逾期，也是被人冒用了自己的身份信息辦理了信用卡。

但小蘭的信用卡是自己親自辦的，但自己并沒有激活，銀行工作人員是如何激活的。因?yàn)橐话闱闆r下，銀行的工作人員只是推銷信用卡并協(xié)助客戶填寫申辦表，銀行的后臺(tái)負(fù)責(zé)信用卡的審核、額度核準(zhǔn)、制卡和發(fā)放，后面的程度已經(jīng)脫離了銀行柜臺(tái)人員的工作范圍和場(chǎng)景，更重要的是，一般需要信用卡郵寄到工作單位或者家庭地址，前臺(tái)工作人員根本無(wú)法接觸到這些，那么，小蘭的信用卡是如何激活的呢？這一點(diǎn)令人質(zhì)疑。更重要的是，銀行信用卡激活的操作需要信用卡數(shù)字碼、身份信息和手機(jī)號(hào)碼驗(yàn)證，作為銀行柜臺(tái)人員根本不可能對(duì)這一整套業(yè)務(wù)進(jìn)行操作，這一點(diǎn)讓人質(zhì)疑。

第三點(diǎn)，銀行工作人員是如何操作小蘭的信用卡進(jìn)行消費(fèi)的？到底是銀行存在哪些風(fēng)險(xiǎn)管理漏洞？

銀行發(fā)放信用卡并不是辦理了申請(qǐng)表就結(jié)束了，一般銀行對(duì)信用卡的考核分為交件數(shù)，即提交了多少申辦點(diǎn)；有效激活數(shù)即必須激活以后使用才是有效的件數(shù)；活躍數(shù)即多次使用的信用卡才是活躍的信用卡。這就是為什么銀行的工作人員向你推銷信用卡申辦，目的是增加交件數(shù)；這是完成任務(wù)的第一步；然后就動(dòng)員客戶辦理激活，只有激活才是有效信用卡數(shù)量；然后就是通過(guò)各種活動(dòng)、促銷、優(yōu)惠推動(dòng)信用卡的使用和活躍性。

但這里仍然有一個(gè)前提，即信用卡事實(shí)上在交件以后就失去了柜臺(tái)人員的控制，柜臺(tái)人員只能通過(guò)預(yù)留的電話與信用卡辦卡人聯(lián)系。而這家銀行的柜臺(tái)人員竟然能用小蘭的信用卡充了三次話費(fèi)，產(chǎn)生了3分錢欠款。雖然3分錢不多，每一次充值話費(fèi)一分錢，明顯是為了將信用卡變成活躍卡，但這里要問的是，這家銀行的工作人員是如何辦到的？如果銀行的工作人員真的可以輕易做到，不是說(shuō)明這家銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理漏洞過(guò)大就是說(shuō)明這家銀行對(duì)員工的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管控過(guò)度放縱。

銀行任務(wù)考核指標(biāo)太多、太重、太嚴(yán)，確實(shí)可能會(huì)導(dǎo)致銀行工作人員向客戶進(jìn)行過(guò)度營(yíng)銷，弱化了客戶對(duì)銀行的好感度，但仍然是一個(gè)可以理解的范疇，但如果欺騙客戶辦理了收費(fèi)項(xiàng)目、激活了信用卡、甚至以客戶的信用卡進(jìn)行消費(fèi)，就不能說(shuō)是考核任務(wù)的壓力了，而是銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控和合規(guī)合法的難題了。（麒鑒）