對(duì)于自閉癥患者及家庭來說，有一個(gè)縈繞在他們心頭揮之不去的終極一問：

“父母老去后，自閉癥患者該何去何從？”

關(guān)于這個(gè)常談常新又短期內(nèi)沒有完美解決方案的命題來說，同樣還有一個(gè)依然沉重的話題：

自閉癥患兒常年康復(fù)訓(xùn)練的高昂費(fèi)用究竟該由誰來承擔(dān)？完全由家庭承擔(dān)究竟會(huì)將其推上怎樣的懸崖？有沒有適合自閉癥患兒的特惠保障呢？

據(jù)《中國孤獨(dú)癥家庭需求藍(lán)皮書》調(diào)查顯示，49.8%的自閉癥孩子得到了一項(xiàng)或一項(xiàng)以上相關(guān)補(bǔ)助，有50.2%的孩子沒有得到任何補(bǔ)助；72.7%的家長擔(dān)心自己離開人世后孩子的未來。

關(guān)于孩子的社會(huì)保障需求的調(diào)查顯示，康復(fù)費(fèi)用納入醫(yī)保需求強(qiáng)度為85%，我國目前未將自閉癥的康復(fù)費(fèi)用納入醫(yī)保范圍；孩子能享受低保需求強(qiáng)度為84%。

國家低保政策是一項(xiàng)以家庭成員平均收入為依據(jù)的選擇性社會(huì)救助福利，對(duì)收入和支出的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)很關(guān)鍵，自閉癥康復(fù)教育是一項(xiàng)長期持續(xù)的家庭之處，如果完全執(zhí)行現(xiàn)行國家低保政策，則有大部分孩子無法享受到。

而目前國內(nèi)也有越來越多的保險(xiǎn)公司加入了對(duì)于自閉癥患兒支持中。

有專家指出，在面對(duì)自閉癥這一課題時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)所承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任不應(yīng)該只局限于捐款、捐物、慰問和呼吁，而是更應(yīng)該利用其所研發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，最大限度地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。也就是說，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該在自閉癥風(fēng)險(xiǎn)控制方面走得更遠(yuǎn)。

從傳統(tǒng)的保險(xiǎn)學(xué)角度來說，保險(xiǎn)的基本功能是用來保障小概率卻具有巨大損失的事件。

自閉癥患病就屬于小概率、高損失事件。和唐氏綜合征一樣，自閉癥是一種先天疾病。但不一樣的是，唐氏綜合征的發(fā)病原因明確，絕大多數(shù)可以通過技術(shù)手段預(yù)防;而自閉癥的發(fā)病原因至今尚不清晰，很難預(yù)防。這種情況下，更需要風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制的建立。

相比保險(xiǎn)，很多星兒家長也希望有財(cái)產(chǎn)信托服務(wù)，需求強(qiáng)度為65.1%。

家庭財(cái)產(chǎn)信托服務(wù)是一項(xiàng)非常系統(tǒng)和專業(yè)化的工程，由于自閉癥人士自理能力的缺乏，隨著年齡的增長，父母遺留給孩子的財(cái)產(chǎn)逐漸成為廣大家長特別關(guān)心的社會(huì)問題。

在我們接觸的諸多自閉癥家庭中，有的家庭經(jīng)濟(jì)條件富裕，父母也很有責(zé)任感，為自己購買了高額人身保險(xiǎn)，一旦父母身故就會(huì)為患有自閉癥的孩子留下一筆豐厚的生活費(fèi)。但是，自閉癥患者幾乎沒有能力安排和運(yùn)用這些資金，容易被別有用心的人利用。這時(shí)，保險(xiǎn)公司如能積極開展保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)就很重要。

如果被保險(xiǎn)人的父母采用信托方式，將保險(xiǎn)金的管理交給專業(yè)團(tuán)隊(duì)，簽訂信托合約，定期定額給信托受益人生存資金，或者約定領(lǐng)取受益金需要達(dá)到相關(guān)條件等，這樣便能實(shí)現(xiàn)委托人的愿望。

目前這種方式正在自閉癥患者家庭中展開，但有關(guān)細(xì)節(jié)尚待確定。

綜上所述，抵御自閉癥帶來的種種風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)應(yīng)該能夠做得更多。

而國內(nèi)針對(duì)自閉癥群體的保險(xiǎn)有哪些？

相比國外以及國內(nèi)港臺(tái)地區(qū)，內(nèi)陸還沒有一款專門保障“自閉癥”這個(gè)問題的商業(yè)保險(xiǎn)。

對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司來說，盈利和控制風(fēng)險(xiǎn)是非常重要的目標(biāo)。但服務(wù)心智障礙人群，因?yàn)槿狈ΜF(xiàn)成的有效的服務(wù)途徑和渠道，加上心智障礙群體整體上收入水平和消費(fèi)能力偏低，使得保險(xiǎn)公司不愿意為其提供相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。

另一個(gè)原因，就是傳統(tǒng)的偏見和誤解，讓保險(xiǎn)公司在評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，會(huì)高估心智障礙人群的風(fēng)險(xiǎn)水平，在缺乏相關(guān)數(shù)據(jù)的情況下，這種偏見非常難以扭轉(zhuǎn)。

這兩者就導(dǎo)致目前心智障礙的孩子和家庭，在保障上面臨嚴(yán)重的困境。

國內(nèi)目前針對(duì)心智障礙人群的保險(xiǎn)有兩種：

一個(gè)是：安心工程。

“安心工程”僅限1至72周歲持殘疾證的心智障礙人士及其法定監(jiān)護(hù)人投保;

一個(gè)是：心智寶。

僅限0-60周歲的心智障礙者投保。保單的被保險(xiǎn)人需為心智障礙人群，心智障礙人群包括自閉癥人群和智力殘疾人群。

益保（北京）科技有限公司心智寶項(xiàng)目合作總監(jiān)曾況介紹，“心智寶(中國心智障礙人士專項(xiàng)保險(xiǎn))項(xiàng)目，是在2017年由益寶計(jì)劃倡導(dǎo)和發(fā)起的，目前由中國平安財(cái)險(xiǎn)提供承保服務(wù)。心智寶項(xiàng)目致力于為我國心智障礙人群提供包括重大疾病、意外傷害、意外醫(yī)療等全方位基礎(chǔ)型保障的普惠保險(xiǎn)項(xiàng)目?！?/span>

針對(duì)自閉癥患者本身的產(chǎn)品險(xiǎn)種包括：重疾意外險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、走失尋找險(xiǎn)。一年的保費(fèi)分別是210元、100元、20元，合計(jì)每年330元可獲賠重大疾病、意外傷害、交通意外、走失尋找津貼等6000元到最高35萬元不等。

同時(shí)，還包括了場(chǎng)地責(zé)任險(xiǎn)，保障機(jī)構(gòu)場(chǎng)地范圍內(nèi)第三者的人身意外傷害、意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失；第三者責(zé)任險(xiǎn)，心智障礙者導(dǎo)致的第三者人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失、法律費(fèi)用等。保費(fèi)和賠償數(shù)額也按100元/年，20元/年計(jì)算。

項(xiàng)目?jī)?yōu)勢(shì)則充分調(diào)研和考慮了產(chǎn)品保障心智障礙者面臨的核心風(fēng)險(xiǎn)，并解決了投保和理賠中的障礙。在心智寶的每張保單上，都正式注明了承保對(duì)象是心智障礙者，包括自閉癥、唐氏綜合征、腦癱及智力障礙者；除了基本的大病、意外保障，我們還針對(duì)心智障礙者走失、第三者責(zé)任等特定風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)了保障產(chǎn)品和方案；產(chǎn)品設(shè)計(jì)更具普惠性；除了合適的產(chǎn)品，產(chǎn)品還希望通過多元的服務(wù)、教育和調(diào)研倡導(dǎo)，真正推動(dòng)心智障礙群體保障水平的提升。

參保及理賠流程如下：

心智寶項(xiàng)目成立三年來，服務(wù)了40000多個(gè)心智障礙的家庭，協(xié)助170多個(gè)遭遇大病、意外的心智障礙孩子們完成了理賠。