【原】惠民保vs百萬(wàn)醫(yī)療，這些差別你都知道嗎？
又是一年投保季，各省市惠民保陸續(xù)重啟投保通道，開(kāi)始了2021年的投保熱潮。惠民保屬于普惠型城市定制醫(yī)療險(xiǎn)，由于模式跟百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)相似，又有很大的價(jià)格優(yōu)勢(shì)，所以很多朋友在挑選醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)就開(kāi)始糾結(jié)：是買(mǎi)惠民保好，還是買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療好呢？今天十步就全方位給大家對(duì)比一下惠民保和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，看看二者究竟有哪些差別。很多惠民保在上市初期，都打著“政府出品”的旗號(hào)，這其實(shí)是一種誤導(dǎo)。惠民保本質(zhì)上也是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。只不過(guò)是響應(yīng)了政府補(bǔ)充醫(yī)保的號(hào)召，在價(jià)格和投保條件上具有一定的惠民性質(zhì)。如果非要和政府扯點(diǎn)關(guān)系的話，惠民保應(yīng)該說(shuō)是在政府部門(mén)的指導(dǎo)下，為該城市醫(yī)保參保人量身定制的保險(xiǎn)。不管是惠民保還是百萬(wàn)醫(yī)療，都是嚴(yán)格受到我們國(guó)家銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管的。并且，銀保監(jiān)會(huì)也沒(méi)有偏向誰(shuí)，上個(gè)月剛加強(qiáng)了短期百萬(wàn)醫(yī)療的監(jiān)管，這個(gè)月又出了規(guī)范惠民保的通知。去年惠民保產(chǎn)品井噴式的大量上市，熱賣(mài)的背后也存在不少問(wèn)題。比如部分產(chǎn)品缺乏風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算，定制保障方案的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)不足，導(dǎo)致產(chǎn)品與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，醫(yī)療水平不相符，總之就是并不實(shí)用。再比如，參保人數(shù)龐大，但售后服務(wù)水平跟不上，導(dǎo)致咨詢(xún)及理賠各種延誤。針對(duì)這些實(shí)際發(fā)生的問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了整改政策。要求保險(xiǎn)公司依法合規(guī)，嚴(yán)格按照商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)律和市場(chǎng)化原則，科學(xué)合理制定保障方案。并且要加強(qiáng)監(jiān)管力度，規(guī)范服務(wù)流程，查處低價(jià)惡意競(jìng)爭(zhēng)，虛假宣傳等亂象，維護(hù)良好的市場(chǎng)秩序。俗話說(shuō)得好，無(wú)規(guī)矩不成方圓，這次惠民保的整改和短期醫(yī)療險(xiǎn)是一樣的，明貶暗褒。短期內(nèi)是有不少產(chǎn)品受影響，但最終目的都是為了整個(gè)行業(yè)的健康良性發(fā)展，規(guī)范產(chǎn)品模式，是對(duì)老百姓利好的政策。總之，從監(jiān)管背景來(lái)看，惠民保和百萬(wàn)醫(yī)療都是銀保監(jiān)會(huì)的“好大兒”，該夸就夸，該打就打，沒(méi)有明顯差別。在投保規(guī)則上，惠民保優(yōu)勢(shì)明顯。惠民保主打的產(chǎn)品亮點(diǎn)就是投保條件寬松，一般都不限年齡、不限職業(yè)、無(wú)需健康告知。只要你是當(dāng)?shù)蒯t(yī)保的有效參保人就能投保，哪怕是有既往病史也能帶病投保。而這些都是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)做不到的。大多數(shù)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都有非常嚴(yán)格的健康告知，對(duì)職業(yè)和年齡也有一定的要求。一般身體健康狀況較差的人群、高危職業(yè)人群，以及60歲以上的老年人都很難買(mǎi)到百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。惠民保都是繳1年費(fèi)用保1年的產(chǎn)品，并且不保證續(xù)保，明年產(chǎn)品會(huì)不會(huì)停售，會(huì)不會(huì)漲價(jià)都是未知數(shù)。而百萬(wàn)醫(yī)療在保障期限上要比惠民?？孔V很多。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)分成短期和長(zhǎng)期兩種。短期，也就是1年期的產(chǎn)品，同樣也是不保證續(xù)保的，但產(chǎn)品穩(wěn)定性要比惠民保好很多，輕易不會(huì)更改價(jià)格和保障內(nèi)容，也不容易停售。而長(zhǎng)期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的穩(wěn)定性會(huì)更好。比如超越保2020，可以保證續(xù)保6年，這6年內(nèi)無(wú)論是身體健康狀況改變還是發(fā)生過(guò)理賠，都不影響續(xù)保。即使是產(chǎn)品停售了，也能保障到6年期滿。目前長(zhǎng)期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)最高可以保證續(xù)保20年，非常適合50歲以上的中老年人群投保，可以讓你在疾病高發(fā)期安心擁有保障。這一回合就是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的主場(chǎng)了，各方面都領(lǐng)先于惠民保。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)是不限醫(yī)保目錄范圍的，醫(yī)保內(nèi)外的醫(yī)療花費(fèi)都能報(bào)銷(xiāo)。而從我們?nèi)ツ暾淼膸资N惠民保產(chǎn)品來(lái)看，大多數(shù)惠民保只能報(bào)銷(xiāo)醫(yī)保內(nèi)的花銷(xiāo)。百萬(wàn)醫(yī)療的報(bào)銷(xiāo)項(xiàng)目非常廣泛，住院醫(yī)療、特殊門(mén)診、門(mén)診手術(shù)、住院前后門(mén)急診都能報(bào)銷(xiāo)。而且，目前絕大多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還帶有質(zhì)子重離子、腫瘤院外用藥保障，對(duì)癌癥患者非常實(shí)用。相比之下惠民保就略顯單薄了，它只能報(bào)銷(xiāo)住院醫(yī)療和癌癥特藥兩類(lèi)。癌癥特藥的種類(lèi)也不像百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)那樣有幾十上百種，它的癌癥特藥一般只有10-20多種。免賠額也叫起賠線，是醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)規(guī)則，個(gè)人自費(fèi)超過(guò)免賠額的部分醫(yī)療險(xiǎn)才給報(bào)銷(xiāo)。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額一般都是1萬(wàn)元，罹患重疾時(shí)還可享有0免賠政策，更容易獲得理賠。惠民保的免賠額要高很多，一般住院醫(yī)療免賠額都在2萬(wàn)以上，多數(shù)特藥醫(yī)療也有上萬(wàn)元的免賠額。免賠額高的缺點(diǎn)就是理賠門(mén)檻高，參保人還需要自己承擔(dān)不少費(fèi)用，不能有效緩解經(jīng)濟(jì)壓力。超過(guò)了免賠額，下面比較的就是報(bào)銷(xiāo)比例了。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有無(wú)醫(yī)保都是按照100%全額報(bào)銷(xiāo)的。只有當(dāng)你有醫(yī)保，但未經(jīng)醫(yī)保結(jié)算的情況下，報(bào)銷(xiāo)比例會(huì)降低一部分。而惠民保的投保條件是必須有當(dāng)?shù)蒯t(yī)保，所以無(wú)有效醫(yī)保，或者有醫(yī)保未結(jié)算都是不能報(bào)銷(xiāo)的。并且在能報(bào)銷(xiāo)的情況下，惠民保也不是100%全額報(bào)銷(xiāo)，大多數(shù)的報(bào)銷(xiāo)比例都在70%-80%之間。惠民保和大多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，規(guī)定的就醫(yī)機(jī)構(gòu)都是二級(jí)及以上公立醫(yī)院普通部。但是像北上廣這種一線大城市，公立醫(yī)院普通部就醫(yī)太緊張了，有一部分人群差的不是錢(qián)而是時(shí)間，這時(shí)候就需要特需醫(yī)療來(lái)幫忙了。惠民保是沒(méi)有特需醫(yī)療的，只有部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)拓展了公立醫(yī)院特需部、VIP部和國(guó)際部的醫(yī)療保障，還有一些高端醫(yī)療險(xiǎn)支持在私立醫(yī)院就醫(yī)。但要注意的是，這類(lèi)產(chǎn)品雖然報(bào)銷(xiāo)醫(yī)院范圍廣，但價(jià)格會(huì)稍貴一些，適合預(yù)算充足的人群購(gòu)買(mǎi)。價(jià)格便宜是惠民保的另一大亮點(diǎn)。一般的惠民保年保費(fèi)都在幾十上百元不等，大齡參保人可能保費(fèi)會(huì)稍貴，但一般也不會(huì)超過(guò)500元/年。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不同年齡段的價(jià)格差異就比較大了。一般二三十歲的年輕人保費(fèi)較低，一年二三百塊錢(qián)，跟惠民保差不多。年齡越大保費(fèi)越貴，五六十歲的中老年人，每年保費(fèi)能達(dá)到一兩千塊錢(qián)，跟惠民保相比貴了不少。綜上，惠民保和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)差別還是很多的，但都是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充。整體來(lái)看，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保障要優(yōu)于惠民保，而惠民保在投保條件上更有優(yōu)勢(shì)，二者各有適合的人群。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)適合人群：①身體健康的人群一定要首選百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，保障全面可靠，理賠門(mén)檻低。②看重續(xù)保條件的人群，適合購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，尤其是50歲以上的中老年人，如果能買(mǎi)保證續(xù)保20年的產(chǎn)品，一定不要猶豫。③如果對(duì)就醫(yī)醫(yī)院有特殊需求，可以考慮特需版的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)或者是高端百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。拓展公立醫(yī)院特需部、VIP部和國(guó)際部，支持私立醫(yī)院就醫(yī)，有效解決一線城市就醫(yī)緊張問(wèn)題。①身體健康狀況不太好，或者職業(yè)、年齡不滿足百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)投保條件的人群，建議購(gòu)買(mǎi)惠民保。好像提到保險(xiǎn)，低收入人群都會(huì)選擇性忽略它：日常生活都不容易，怎么可能一年拿出幾千塊錢(qián)，買(mǎi)這種不知道什么時(shí)候會(huì)用上的東西呢？然而，低收入人群同樣需要保險(xiǎn)來(lái)解決重大疾病的高額醫(yī)療費(fèi)問(wèn)題。惠民保雖然保障沒(méi)有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)全面，但一年幾十塊錢(qián)的價(jià)格，給低收入人群提供了很好的投保機(jī)會(huì)。能用最少的錢(qián)得到一份基礎(chǔ)的保障，最起碼能有錢(qián)治病。下面給大家推薦幾款全國(guó)可投保的惠民保產(chǎn)品。如果你所在的城市還沒(méi)出專(zhuān)屬惠民保，可以考慮購(gòu)買(mǎi)。 注意：全民保有健康告知，以下7項(xiàng)疾病不能購(gòu)買(mǎi)。 
360城惠保價(jià)格便宜，無(wú)年齡和健康告知限制，但住院醫(yī)療不能報(bào)銷(xiāo)社保外，保障上要略差一些。以下既往癥可投保，但保障期內(nèi)因該疾病或其并發(fā)癥產(chǎn)生的住院及特藥費(fèi)用不予賠付。 58惠民保保障方面不錯(cuò)，社保內(nèi)外都能報(bào)銷(xiāo)，增值服務(wù)也多。注意：它有健康告知，并且問(wèn)詢(xún)的疾病較多，有以下疾病的人群不能投保。 無(wú)論是惠民保還是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，都是社保的有力補(bǔ)充，在有社保的同時(shí)，別忘了按個(gè)人需求給自己增加商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)保障。再提醒大家一下，醫(yī)療險(xiǎn)是不能重復(fù)報(bào)銷(xiāo)的，一般累計(jì)報(bào)銷(xiāo)金額也不會(huì)超過(guò)實(shí)際花費(fèi)，所以醫(yī)療險(xiǎn)不用買(mǎi)多份。尤其是買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的朋友，就不用買(mǎi)惠民保了，百萬(wàn)醫(yī)療的保障內(nèi)容可以完全覆蓋惠民保。另外，惠民保產(chǎn)品也規(guī)定每人只能購(gòu)買(mǎi)一份，不能疊加購(gòu)買(mǎi)。
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