提前給自己規(guī)劃好退休生活

一直以來，我都認(rèn)為“養(yǎng)老”這個(gè)詞，在某種意義上其實(shí)不夠準(zhǔn)確。

因?yàn)橐坏摹梆B(yǎng)”的角度來看待老年生活，不論將來是誰來養(yǎng)（自己、后代、社會(huì)），那都等于把老年人置于一個(gè)主體性被削弱的被動(dòng)位置。

加上這些年網(wǎng)上流傳很多“老無所依”、“空巢老人”、“孤獨(dú)終老”等與老掛鉤的相關(guān)話題，讓很多人下意識(shí)的就以為，老年生活肯定是苦哈哈的熬日子。

而這檔節(jié)目想表達(dá)的則恰好相反，在我看來它想表達(dá)出來的意思是：退休后的生活有多快樂，可能是你們根本想象不到的。

比如那位朱大爺，就活出了很多人理想的生活狀態(tài)。

“變老”是每個(gè)人必經(jīng)的修煉過程，而不論我們此刻是年輕人、中年人，當(dāng)下在做的每一件事，其實(shí)都在決定自己將來能否擁有一個(gè)快樂的老年生活。

但是正常情況下，人到 60 歲以后，基本上就不能通過工作來賺錢了，所以晚年的生活費(fèi)用主要來自年輕時(shí)的積累。

也就意味著，你必須在年輕的時(shí)候積累足夠多的財(cái)富，才能在老年生活到來的時(shí)候，不至于讓自己落入必須得靠別人的境地。

至于如何積累財(cái)富，無非就是靠“存錢+投資”。

掌握自己的欲望，不被消費(fèi)主義，自然存錢。

怎么存下錢在網(wǎng)上有很多教程，但其實(shí)沒有多大的實(shí)操意義，因?yàn)椴还苁前鸦▎h、白條關(guān)掉，還是克制消費(fèi)，歸根到底就是靠“自律”兩個(gè)字。

掌握自己的欲望，不被消費(fèi)主義裹挾，自然存的下錢。

存錢的是個(gè)很重要的事情，有了第一桶金，你才能去做后面的投資。

而只知道存錢也不行，你得學(xué)會(huì)將存下的錢拿來投資。

如果只是將錢放在銀行里面吃利息，那只會(huì)“越存越少”，因?yàn)槟愦娴倪@筆錢，大概率是跑不贏通貨膨脹的。

打個(gè)比方，你存銀行 1 萬元，一年后你本息收入是 10175 元，物價(jià)若維持 2.3% 的上漲，那么今天 1萬元可以買到的商品一年后就需要 10230 元，你存銀行一年凈虧 55 元！

一年前的 1 萬元購買力僅相當(dāng)于一年后的 9945 元。

這直接導(dǎo)致了你的財(cái)富縮水，更別提增值了。

投資道路千萬條，安全第一條

在本周四晚上直播的時(shí)候，我說過閑錢投資是指扣除救急的錢（6-12個(gè)月生活費(fèi)）和消費(fèi)的錢（3年內(nèi)需要用到的錢，例如買房的首付、買車、保險(xiǎn)、結(jié)婚、生娃、出國等）之后才算閑錢。

怎么才能搞清楚自己有多少閑錢呢？

《普通人如何應(yīng)對(duì)未富先老》中，我有提到一個(gè)觀點(diǎn)，在進(jìn)行投資前，你首先需要做的一件事，就是整理并制作自己的家庭三表（資產(chǎn)負(fù)債表、收支平衡表、未來支出計(jì)劃表）：

家庭負(fù)債表：讓你清楚家庭當(dāng)前的資產(chǎn)和負(fù)責(zé)情況

收支平衡表：讓你明白家庭的年收入和支出

未來計(jì)劃支出表：至少是未來3年內(nèi)會(huì)用到的大額支出（買房、孩子的教育費(fèi)用等）

當(dāng)你整理完這張表后，就能很清晰的知道，自己真正能拿出閑錢來進(jìn)行投資的金額到底有多少。

而投資的道路有千萬條，不管是存銀行、買房投資、買股票、買基金、各類打新等等，其實(shí)在我眼里都是投資的一種方式。

千萬別想著能夠通過投資來實(shí)現(xiàn)一夜暴富，很多人往往都會(huì)過于高估自己短期的投資能力。

所以我們只需要選擇出最適合的幾條就行，搞清楚哪些要做，哪些不要做。然后根據(jù)制定的家庭三表，來做一個(gè)合理資產(chǎn)配置的規(guī)劃，比如：

一部分拿來買股票、基金等“高收益+高風(fēng)險(xiǎn)”的投資，畢竟風(fēng)險(xiǎn)跟收益是成正比的；

另一部分投入債券、信托、年金險(xiǎn)、增額終身壽等“固收類”作為安全墊。

像是股票、基金、房產(chǎn)、打新等等，我或多或少都和大家聊過，唯獨(dú)保險(xiǎn)產(chǎn)品這一塊，說的比較少。是人都不喜歡聽不好的話，保險(xiǎn)就是這樣，因?yàn)樗墓δ苁亲尨蠹易龊蔑L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和家庭保障的事。

不過近來后臺(tái)常有人問到“資產(chǎn)保護(hù)隔離”、“養(yǎng)老金”等問題，這讓我挺意外的，本以為這一塊沒人感興趣，沒想到這陣子關(guān)心的人還挺多。

其實(shí)像儲(chǔ)蓄理財(cái)險(xiǎn)中的年金險(xiǎn)、增額終身壽就有相應(yīng)的功能，今天也打算來和大家講講。

其實(shí)這類產(chǎn)品的功能性，不僅適合作為資產(chǎn)配置的一環(huán)，還非常貼合未來老年生活的使用場景。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司推出來的產(chǎn)品，包含年金險(xiǎn)、增額終身壽等等，你可以選擇一次性或者分幾年交給保險(xiǎn)公司一筆錢，然后這筆錢就放在保險(xiǎn)公司那邊享受復(fù)利收益，收益是寫在合同里的。

收益方面，優(yōu)秀的產(chǎn)品長期年化收益一般都能達(dá)到3.5%左右，且為復(fù)利。與目前國內(nèi)的大額存單利率（3%~3.8%）和銀行存款（2%~4%）對(duì)比，優(yōu)勢(shì)較為明顯。

那我們來細(xì)說儲(chǔ)蓄險(xiǎn)具有的三大獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)：

1、“鎖定利率”

假如我們選中的是一款年金險(xiǎn)，只要選定好交費(fèi)金額與年限，到了領(lǐng)錢時(shí)候每月/年能領(lǐng)多少，都會(huì)白紙黑字寫在合同里，幾十年甚至一輩子都不會(huì)變。不管之后利率如何變化，我們放在年金險(xiǎn)里面的錢和收益是確定的。

相當(dāng)于提前占了一個(gè)利率的黃金坑位，懂的人都懂，就不多說了。

2、每年復(fù)利遞增

讓錢穩(wěn)定而安全的滾起來

與銀行理財(cái)產(chǎn)品的單利不同，年金險(xiǎn)的3.5%是復(fù)利，如果將時(shí)間拉長來看，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)非常給力了：

3.5%復(fù)利20年，折算成單利是4.95%

復(fù)利30年，折算成單利是6.02%

復(fù)利個(gè)40年，折算成單利就是7.4%

復(fù)利時(shí)間越長，收益會(huì)越高，一個(gè)字，香。

3、靈活支取

有的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品更是支持中途“取現(xiàn)”。

保障期間如果急需用錢，可以直接在保險(xiǎn)公司平臺(tái)上申請(qǐng)，將保單當(dāng)年度的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行“部分提現(xiàn)”，剩余的錢則繼續(xù)放在里面復(fù)利增值。

所以，如果在年輕的時(shí)候，每年能拿筆閑錢出來（最好不低于1萬），買入一份高性價(jià)比的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品

當(dāng)然，也不是讓你腦袋一拍就去買，市面上儲(chǔ)蓄險(xiǎn)非常多而且十分復(fù)雜，大家挑選難度大，不容易買到合適的產(chǎn)品，所以，這次我是跟美股納斯達(dá)克上市的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)談了合作，要來了價(jià)值百元的“儲(chǔ)蓄險(xiǎn)咨詢服務(wù)”，當(dāng)做是給大家的福利。

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這個(gè)計(jì)劃的優(yōu)勢(shì)在于，它可以直接根據(jù)你的需求（預(yù)算、功能性等），來匹配當(dāng)前市面上最合適的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品。

預(yù)約后顧問會(huì)在24小時(shí)內(nèi)聯(lián)系你，注意接聽0755的座機(jī)來電，別當(dāng)騷擾電話掛掉了。有關(guān)這個(gè)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的所有問題，都可以咨詢。

從目前整個(gè)市場環(huán)境來看，未來保險(xiǎn)公司推出的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)產(chǎn)品，會(huì)成為固收類資產(chǎn)配置里面的重要組成部分。

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