近幾年，受國(guó)內(nèi)強(qiáng)監(jiān)管的影響，現(xiàn)金貸開始轉(zhuǎn)向世界各地。

據(jù)印度央行統(tǒng)計(jì)，75%的印度居民無(wú)法獲得銀行服務(wù)；2018年9月的數(shù)據(jù)顯示，印度的銀行共發(fā)放了4177萬(wàn)張信用卡，只占人口數(shù)量的3%。

在2019年底中國(guó)現(xiàn)金貸在印度初現(xiàn)苗頭，2020年初漸成氣候。疫情封城后，很多因失業(yè)而失去還款能力的人們，被暴力催收，部分地區(qū)甚至出現(xiàn)自殺事件，現(xiàn)金貸亂象頻出。

3月，一位住在浦那的男子拉吉被引誘進(jìn)入印度數(shù)字貸款騙局中。

拉吉通過(guò)下載一個(gè)應(yīng)用程序，并提供他的身份證復(fù)印件獲得貸款資格，成功貸款110美元（734.05元），但他卻只收到了金額的一半，僅三天后，公司開始要求他償還，而且金額是他們借給他的三倍。

當(dāng)他從其它金融應(yīng)用程序中繼續(xù)貸款，已還清第一筆貸款時(shí)，他的債務(wù)呈螺旋式上升。最終，拉吉欠了 6000 多美元（約40039.2元），涵蓋了33個(gè)不同的應(yīng)用程序中。

在網(wǎng)貸之后，他的生活就變成了人間地獄，每天都是威脅電話和短信，動(dòng)輒以色情圖片和視頻作威脅，從此永無(wú)寧日。

在印度，這種類似的手機(jī)詐騙行為非常普遍。在 2020 年 1 月 1 日至 2021 年 3 月 31 日期間，印度儲(chǔ)備銀行 (RBI) 的一項(xiàng)研究查出了 600 個(gè)非法借貸應(yīng)用程序。

這些詐騙犯都是受過(guò)培訓(xùn)的，可以找到“容易上當(dāng)受騙和有貸款需要”的人，然后他們只給對(duì)方要求金額的一半，就像拉吉的情況一樣，詐騙者要求借款人以借貸金額的三倍償還。

如果受害者不付款，詐騙者會(huì)“先騷擾、再威脅、然后開始勒索”受害者，向其迅速施加更大的壓力。

隨著國(guó)內(nèi)監(jiān)管的重拳出擊，現(xiàn)金貸離開中國(guó)，去往世界各地。

其實(shí)早在2017年，現(xiàn)金貸出海的新聞就連續(xù)不斷，印尼就曾經(jīng)是現(xiàn)金貸出海第一站。

印尼的現(xiàn)金貸行業(yè)經(jīng)過(guò)近兩年的無(wú)序發(fā)展后，在2019年2月出現(xiàn)了一起出租車司機(jī)因無(wú)力還網(wǎng)貸自殺的事件。之后在2019年1-8月，印尼金融服務(wù)監(jiān)管局關(guān)閉了826家無(wú)牌金融科技初創(chuàng)公司，其中就包括大量中國(guó)出海的現(xiàn)金貸公司。

國(guó)內(nèi)現(xiàn)金貸大軍在被監(jiān)管“逼”得倉(cāng)皇出逃后，又經(jīng)歷了東南亞市場(chǎng)的動(dòng)蕩。人們?cè)俅伟涯抗廪D(zhuǎn)向了印度，這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)人口數(shù)量?jī)H次于中國(guó)的國(guó)家。

擁有14億人口的印度，互聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)在高速普及，法律給了高利率生存的空間，市場(chǎng)上的現(xiàn)金貸玩家卻不多。

隨后，小米進(jìn)入印度市場(chǎng)，推出了“ Mi Credit ”（ 小米信貸 ）。在所有的 MIUI 手機(jī)上，都強(qiáng)制預(yù)裝了這款信貸產(chǎn)品。僅試點(diǎn)的時(shí)候，就放出了將近 2.8 億盧比的貸款。

而 360 和昆侖萬(wàn)維合資的“ 摩比神奇 ”，更是印度最頂級(jí)的小額信貸公司。巔峰時(shí)期，每天能放 6 萬(wàn)單，放貸范圍橫跨非洲、東南亞和南美洲。

直到 2020 年，疫情的爆發(fā)，印度突然因疫情封國(guó)，讓許多團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)處于“腳踏了一半進(jìn)去”的尷尬局面，完全無(wú)法推動(dòng)。

對(duì)于放貸公司來(lái)說(shuō)，雖然以他們 300% 打底的高利息，穩(wěn)賺不賠，但是一旦壞賬率飆升過(guò)高，近半數(shù)的貸款無(wú)法收回。

接著印度又發(fā)生比疫情更加嚴(yán)重的“黑天鵝”事件。

4月，印度政府發(fā)布通告，修改現(xiàn)有外國(guó)直接投資政策（FDI），這意味著，中國(guó)在印度的每一筆投資都必須獲得政府的批準(zhǔn)。在疫情和FDI政策的修改下，現(xiàn)金貸越發(fā)難以難以生存。

自從新冠病毒爆發(fā)以來(lái)，印度很多農(nóng)民因?yàn)檫€不起高利貸而選擇自殺。

根據(jù)印度媒體數(shù)據(jù)報(bào)道，印度每天就有30名農(nóng)民因?yàn)檫€不起高利貸選擇結(jié)束自己的生命，在2020年，印度就有超過(guò)1萬(wàn)名農(nóng)民自殺。這對(duì)于一個(gè)60%的人口都是農(nóng)民的14億人口大國(guó)來(lái)說(shuō)，無(wú)異于一場(chǎng)災(zāi)難。

在印度有 75% 的用戶，不滿足銀行的貸款資格。當(dāng)農(nóng)民無(wú)法從合法銀行獲得貸款時(shí)，他們就只能去借高利貸，過(guò)高的利息，導(dǎo)致農(nóng)民手中沒(méi)有什么盈余，第二年為了維持生計(jì)不得不再去借貸。

一旦收成欠佳，或有其他突發(fā)情況需要用錢，舊債務(wù)難以還清，又得新借，越缺越借，越借越多，越借越難還，終陷債務(wù)黑洞難以自拔，以致難以承受選擇自殺。

讓人更悲痛的是，當(dāng)借貸者自殺后，他們的債務(wù)并不會(huì)隨之而去，而是會(huì)被轉(zhuǎn)移給那些留下來(lái)的親人，當(dāng)后者也無(wú)力償還債務(wù)時(shí)，又會(huì)選擇自殺。

在印度，小額貸款最開始是為了扶貧而準(zhǔn)備的，政府和一些非盈利組織為經(jīng)濟(jì)困難者提供貸款，幫助他們做買賣，增加收入，最終實(shí)現(xiàn)脫貧。

但因?yàn)榇罅抠Y本的進(jìn)入和資本追逐高利潤(rùn)的本質(zhì)，使扶持性貸款向盈利性貸款轉(zhuǎn)變，客戶利息負(fù)擔(dān)較重，疫情爆發(fā)收入驟減則是壓垮他們的最后一根稻草。

小額貸款只是金融工具，是陷阱還是福音，取決于使用這個(gè)金融工具的人怎么用。會(huì)用的就是福音，不會(huì)用或者亂用的或許將會(huì)成為陷阱。