2015-08-31 微社區(qū)e家通幸福赤崗 微社區(qū)e家通幸福赤崗

近日來(lái)，廣州的車(chē)道是這樣的……

昨日下午4點(diǎn)許，省二醫(yī)往獵德大橋路段，暴雨讓這段路形成一片汪洋。信息時(shí)報(bào)記者 巢曉 攝

這樣的暴雨天氣，一不小心，心愛(ài)的座駕可能就會(huì)“出事”。近年來(lái)，也有不少因暴雨水浸街導(dǎo)致車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)受損的案例，其中多為豪車(chē)受損索賠。

2010年5月7日，天河區(qū)龍?jiān)反髲B車(chē)庫(kù)被淹，一輛小車(chē)泡在水中。 信息時(shí)報(bào)記者蕭嘉寧攝（資料圖片）

下面，e家君給街坊選擇了獲得全賠和未獲任何賠償的兩個(gè)案例，供大家進(jìn)行對(duì)比——

黃女士為名下價(jià)值69萬(wàn)元的粵A奔馳越野車(chē)投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)和涉水行駛損失險(xiǎn)（保險(xiǎn)限額均為60萬(wàn)元）。2012年6月22日，朋友駕駛黃女士的車(chē)，行駛到清遠(yuǎn)市英德市大灣鎮(zhèn)往陽(yáng)山方向路段時(shí)，因暴雨道路被水淹沒(méi)。奔馳塞在了路上，無(wú)法挪動(dòng)，無(wú)法駛離，道路積水卻逐漸漲起來(lái)，竟把越野車(chē)淹沒(méi)了。

黃女士的朋友立即報(bào)案，保險(xiǎn)公司派人到現(xiàn)場(chǎng)查勘并拍照。事后，黃女士到天河區(qū)法院起訴，請(qǐng)求判令保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)限額內(nèi)賠償60萬(wàn)元。

黃女士說(shuō)，她多次催促定損，但保險(xiǎn)公司遲遲不做，在1個(gè)月后她只好委托司法鑒定所定損。所有維修費(fèi)及更換配件發(fā)票共15張，總共花費(fèi)了59.8萬(wàn)元。此外還有評(píng)估費(fèi)3萬(wàn)元、氣象信息費(fèi)200元、拖車(chē)費(fèi)5000元等。

經(jīng)查，2013年7月車(chē)修好后，黃女士就把車(chē)賣(mài)給了葉某。但保險(xiǎn)公司不認(rèn)可黃女士的鑒定報(bào)告，并稱(chēng)黃女士不配合，只能對(duì)車(chē)輛表面損失進(jìn)行定損，約為7.3萬(wàn)元，無(wú)法對(duì)內(nèi)部的實(shí)際損失定損。保險(xiǎn)公司僅同意支付保險(xiǎn)金20.86萬(wàn)元。

一審法院認(rèn)為，鑒于雙方對(duì)車(chē)輛損失爭(zhēng)議較大，綜合考慮車(chē)輛損失情況，酌定黃女士的奔馳越野車(chē)損失為40萬(wàn)元，包含車(chē)輛發(fā)動(dòng)機(jī)的損失。黃女士為查明和確定事故損失而支出的評(píng)估費(fèi)、氣象信息費(fèi)等屬必要和合理的費(fèi)用，酌定由保險(xiǎn)公司承擔(dān)2萬(wàn)元。拖車(chē)費(fèi)屬施救費(fèi)用，屬于保險(xiǎn)理賠范圍，理應(yīng)予以賠付。因此一審判保險(xiǎn)公司賠付黃女士保險(xiǎn)金42.5萬(wàn)元。

2013年8月15日下午，受臺(tái)風(fēng)“尤特”的影響，廣州市番禺區(qū)普降暴雨到大暴雨。張先生駕駛新買(mǎi)不久、新車(chē)購(gòu)置價(jià)106萬(wàn)元的粵A號(hào)牌寶馬750Li，行駛至番禺區(qū)洛溪南浦地鐵口廣州碧桂園附近時(shí)，車(chē)輛突然熄火。之后，張先生打電話給保險(xiǎn)公司報(bào)案，但保險(xiǎn)公司并未派員到事故現(xiàn)場(chǎng)處理。張先生只投了車(chē)損險(xiǎn)等基本險(xiǎn)種。

同月，張先生的寶馬車(chē)進(jìn)行了一系列清潔積水的維修，包括更換發(fā)動(dòng)機(jī)，清潔發(fā)動(dòng)機(jī)艙積水，拆裝發(fā)動(dòng)機(jī)艙擋板機(jī)構(gòu)、進(jìn)氣集氣箱、整個(gè)排氣裝置清潔積水，拆裝車(chē)廂地毯清潔并烘干積水等，維修費(fèi)用達(dá)到21.7萬(wàn)多元。

后來(lái)，張先生向法院提起訴訟，請(qǐng)求保險(xiǎn)公司全額賠償。張先生稱(chēng)，當(dāng)時(shí)下著大雨，路面還有積水，車(chē)在正常行駛狀態(tài)下，發(fā)動(dòng)機(jī)突然熄火。車(chē)輛熄火后，即停駛在原地，他并沒(méi)有再次啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)。而且在停駛期間，大暴雨仍持續(xù)。

一審判決保險(xiǎn)公司要全賠。判后，保險(xiǎn)公司不服上訴，提出張先生有涉水行駛。

廣州中院二審查明，張先生的寶馬車(chē)事后檢查發(fā)現(xiàn)，發(fā)動(dòng)機(jī)已大量進(jìn)水才導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。據(jù)此認(rèn)定，該寶馬車(chē)發(fā)動(dòng)機(jī)損失根本原因系涉水行駛。從另一角度看，張先生駕車(chē)在路面嚴(yán)重積水的狀態(tài)下行駛，發(fā)動(dòng)機(jī)的危險(xiǎn)程度顯著增加。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第52條，“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人”，否則保險(xiǎn)公司可以免責(zé)。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司依法有權(quán)拒賠。

今年5月，廣州中院二審改判，扣除發(fā)動(dòng)機(jī)的損失為16.9萬(wàn)余元，保險(xiǎn)公司應(yīng)向張先生賠償車(chē)輛損失保險(xiǎn)金4.8萬(wàn)余元。

那么，到底什么情形下的水浸車(chē)可獲保險(xiǎn)全額賠償？又有何種情況保險(xiǎn)公司有理由拒賠？為此，記者專(zhuān)訪了廣州中院金融審判庭審判長(zhǎng)王燈。

王燈介紹，近年來(lái)廣州中院受理的車(chē)輛保險(xiǎn)糾紛案件每年大概220件，其中二審的涉水保險(xiǎn)糾紛每年就有5~10件。對(duì)車(chē)主而言，因暴雨發(fā)生車(chē)損，最大的一筆實(shí)際損失莫過(guò)于動(dòng)輒數(shù)萬(wàn)、甚至數(shù)十萬(wàn)元的發(fā)動(dòng)機(jī)拆檢、維修和更換費(fèi)用，這也是保險(xiǎn)公司常拒賠的部分。

所以，近年有不少保險(xiǎn)公司推出“涉水行駛損失險(xiǎn)”，但其實(shí)即使投保了該險(xiǎn)，基于車(chē)主在暴雨中的不正當(dāng)操作行為，法院也有可能會(huì)判決保險(xiǎn)公司對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)損失不用賠。

同時(shí)，車(chē)主即使沒(méi)有投保涉水險(xiǎn)，投了車(chē)輛損失險(xiǎn)，法院根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的實(shí)際情況也會(huì)判保險(xiǎn)賠償發(fā)動(dòng)機(jī)損失。因此，保險(xiǎn)公司對(duì)水浸導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損失賠不賠與有沒(méi)有投?！吧嫠旭倱p失險(xiǎn)”并沒(méi)有絕對(duì)關(guān)系。

王燈說(shuō)，車(chē)主應(yīng)盡量避免犯常識(shí)性錯(cuò)誤。這個(gè)常識(shí)，是指車(chē)輛處在正常狀態(tài)下，涉水行駛導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)死火了，但這時(shí)，發(fā)動(dòng)機(jī)其實(shí)并沒(méi)有發(fā)生嚴(yán)重?fù)p壞，只是啟動(dòng)了自我保護(hù)功能。因?yàn)楹芏嘬?chē)主不知道這個(gè)常識(shí)，就會(huì)做一個(gè)致命的動(dòng)作，就是再次啟動(dòng)。

“這時(shí)如果駕駛?cè)藦?qiáng)行二次啟動(dòng)，啟動(dòng)不了再次死火，發(fā)動(dòng)機(jī)大多就進(jìn)水壞掉了?！蓖鯚艚榻B，其實(shí)只要不是在水里泡太久，發(fā)動(dòng)機(jī)通常是不會(huì)進(jìn)水導(dǎo)致嚴(yán)重?fù)p壞。

“經(jīng)常有車(chē)主說(shuō)死火后就把車(chē)停在原地，沒(méi)有二次啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)就壞掉了，那肯定是在撒謊，沒(méi)有二次啟動(dòng)是不可能導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水壞掉的。” 王燈表示，對(duì)于這種人為操作導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水發(fā)生的損失，保險(xiǎn)公司拒賠，法院也會(huì)判保險(xiǎn)公司免賠。

另外，明知或懷疑水深，還試圖開(kāi)車(chē)闖過(guò)去，這種情況下，發(fā)動(dòng)機(jī)壞了也肯定不賠。王燈說(shuō)，法官判斷發(fā)動(dòng)機(jī)損失不賠的客觀原因是，駕駛員放縱這個(gè)損害結(jié)果的發(fā)生。

為什么這樣說(shuō)？汽車(chē)排氣管連著發(fā)動(dòng)機(jī)，排氣管跟地面有20厘米的距離，水如果不從排氣管進(jìn)去，發(fā)動(dòng)機(jī)是損壞不了的。也就是說(shuō)，涉水行駛時(shí)，積水至少有20厘米，才有可能進(jìn)入排水管，進(jìn)而導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。按照一般人的駕駛經(jīng)驗(yàn)，20厘米深的積水，顯然危險(xiǎn)增加。

《保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定，合同履行過(guò)程中，危險(xiǎn)程度顯著增加時(shí)，車(chē)主應(yīng)告訴保險(xiǎn)公司。如果不告訴保險(xiǎn)公司，任由危險(xiǎn)繼續(xù)存續(xù)，保險(xiǎn)公司可以免賠。

☉車(chē)庫(kù)水浸車(chē)

車(chē)庫(kù)里發(fā)生水浸車(chē)，這并不是涉水險(xiǎn)的問(wèn)題，因此買(mǎi)了涉水險(xiǎn)也沒(méi)用。車(chē)輛因此產(chǎn)生的損失，就是車(chē)損險(xiǎn)的保障對(duì)象，保險(xiǎn)公司要進(jìn)行全賠，包括發(fā)動(dòng)機(jī)損失。

☉暴雨塞車(chē)被淹

如果下暴雨堵在路上，車(chē)沒(méi)法挪走被水淹了，這種情況下，只要沒(méi)有強(qiáng)行啟動(dòng)，發(fā)動(dòng)機(jī)一定沒(méi)有損壞。這時(shí)所發(fā)生的任何損壞，車(chē)損險(xiǎn)都會(huì)賠付。

☉涉水行駛死火

如果因積水深淺無(wú)法判斷清楚，開(kāi)過(guò)去導(dǎo)致發(fā)生損失，除了二次強(qiáng)行啟動(dòng)導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，其余損失車(chē)損險(xiǎn)原則上都會(huì)賠，包括清潔積水、更換門(mén)窗等。如果投了涉水行駛損失險(xiǎn)，也是一樣。

來(lái)源：信息時(shí)報(bào)