來源|理財周刊

對于進(jìn)入職場已經(jīng)有段時間的80后們，也要漸漸面對買房子的問題了，這時候到底是買個房子還是繼續(xù)租房成了一個問題。買房子的話要一下子拿出一大筆首付，以后過上房奴的生活；租房子卻又感覺前路漫漫，一直租下去也不是個辦法。

我們這就來幫你算算買房與租房的區(qū)別：

讓我們以一套位于主城區(qū)內(nèi)，面積為90平方米、總價100萬元的房產(chǎn)為例，算一算買房和租房的利與弊。

買房這筆賬

買房需要的是有一筆足額的首付款和持續(xù)的供款能力。

以首付30％的比例來計算，買房時至少要支付30萬元的首付，此外還有一些稅務(wù)的支出，最大頭的是1.5萬元的契稅。簡單起見，我們的例子中申請70萬元的商業(yè)住房貸款（30年期）。按照最新的貸款利率6.15％來計算，每月需要還貸4264.6元，30年下來貸款本息合計154萬元左右，其中利息總額達(dá)到了83.5萬元。

租房這筆賬

同樣這筆錢，我們不買房，而是選擇租房的話，情況又是如何呢？

按照市場上的租售比情況來計算，每個月這套房產(chǎn)的租金為2500元/月。這樣，原本用于交首付和契稅的那筆資金31.5萬元，就可以用來投資。每個月中原本用于還貸的4264.6元，還可多出來1700元。

假設(shè)我們參加的這筆投資平均年化收益率達(dá)到5％，那么

1、31.5萬元的首付款在30年后將可以達(dá)到136萬元；

2、每個月多出的1700元用定期定額投資的方式參加投資，30年下來投資的本金和收益合計將達(dá)到171萬元；

3、也就是說，如果不買房，租房的話，30年下來刨除租金費用，我們可以積累出近300萬元的資產(chǎn)。

那么，買房和租房孰優(yōu)孰劣呢？

假如房價每年的增值為3％的話，那么100萬元的房產(chǎn)在30年后的價值就達(dá)到243萬元，看來還是租房比較合算；

可是，如果房價每年的增值是4％的話，100萬元的房產(chǎn)在30年后的價值就達(dá)到324萬元，比租房累積的資產(chǎn)價值高；

要是房價每年的增值達(dá)到5％的話，這一房產(chǎn)的價值就是423萬元，大于租房積累出的資產(chǎn)。

所以，在房價增長速度較快的情況下（年漲幅大于4％），買房是個更好的選擇；否則，租房更合算。

另外，在我們這個比較中有一個因素可能會發(fā)生比較大的變化，那就是租金，通常來說租金不會一成不變，它和物價一樣會保持一個增長比例，但貸款利率的變化可能沒那么高，這一點會使租房方案中積累的資本變少。

很容易被忽視的是，住房貸款具有“杠桿”的作用。以30萬元作為首付款，實際獲得的價值增值卻是以房屋的整體價值，也就是100萬元作為基準(zhǔn)的。在這其中，住房貸款起到了一個類似保證金交易中的杠桿放大作用，使投資的基數(shù)變大了。而租房族使用的30萬元投資初始金，則不存在這樣的杠桿效應(yīng)，只有獲得更高的收益回報率，才可能戰(zhàn)勝房產(chǎn)的升值速度。在價值較高的房產(chǎn)中，由杠桿效應(yīng)帶來的絕對值差異將更大、效果也會更加明顯。

不過呢，人們也不能忽視積累首付款和持續(xù)月供所帶來的壓力。把租房作為一種生活方式，從心理層面上提高了對生活的滿意度，也提升了生活的質(zhì)量。

什么樣的人適合租房

一是初入職場的年輕人，特別是剛畢業(yè)的大學(xué)生，他們經(jīng)濟(jì)能力不強(qiáng)，選擇租房尤其是合租比較劃算。

二是工作流動性較大的人群，如果在工作尚未穩(wěn)定的時候買房，一旦工作調(diào)動，出現(xiàn)單位與住所距離較遠(yuǎn)的情況，就會產(chǎn)生一筆不菲的交通成本支出。

三是收入不穩(wěn)定的人群，如果一味盲目貸款買房，一旦出現(xiàn)難以還貸的情況，房產(chǎn)甚至有可能被銀行沒收。