案例

　　京華時報的讀者周女士是一位38歲的單親媽媽，女兒4歲，在上幼兒園。年收入15萬，單位有五險一金、團(tuán)體商業(yè)險,打算工作到40歲。周女士目前與父母同住，自己有巿值70萬的住房一套（90平米），每月有租金收入1800元。父母每月退休金合計2000元。目前例持有5年期存款11萬、信托100萬、P2P120萬、基金9萬、股票6萬。

　　另外，女兒的保險支出是每年4000元，繳費年限20年。

　　理財目標(biāo)：女兒的教育規(guī)劃；父母的養(yǎng)老規(guī)劃；自己的養(yǎng)老規(guī)劃。

　　理財分析

　　周女士家庭結(jié)余率約77%，還有246萬元的金融資產(chǎn)，未提及有負(fù)債，可見其資產(chǎn)情況非常優(yōu)秀。

　　1.給女兒的教育規(guī)劃要趁早

　　在規(guī)劃教育金方面，國債、儲蓄、基金、股票，以及教育金保險都可以選擇。其中，教育金保險雖然折合的收益率最低，但勝在能夠?qū)？顚Ｓ?，而“保費豁免條款”也是其特有的優(yōu)勢：一旦投保的家長遭受不幸，身故或者全殘，保險公司將豁免所有未繳保費，子女還可以繼續(xù)得到保障和資助。溫馨提示大家，教育金保險的目的是為了保障孩子學(xué)業(yè)可以順利完成，保障至其學(xué)業(yè)完成（22-25歲）即可。

　　2.給自己的規(guī)劃應(yīng)注重保障

　　周女士是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)當(dāng)給自己更多保障，以便在風(fēng)險和事故來臨時，保障父母和女兒的生活不受太大的影響。無論何種年齡段的女性，保障類的健康險（重疾險）、意外險產(chǎn)品都是首選，當(dāng)基本保障都齊全了，才考慮買養(yǎng)老產(chǎn)品。周女士的年總收入為17.16萬元，合理的家庭保費支出應(yīng)控制在8500元~1.7萬元。

　　另外，還有一個“保障”是周女士不能忽視的，那就是緊急備用金。緊急備用金一般建議3~6個月的家庭收入為宜，因此周女士需要4~8萬元的緊急備用金。這部分資金建議放在貨幣基金中，既能保證流動性，還能獲得高于活期的收益。

　　3.提前養(yǎng)老需謹(jǐn)慎規(guī)劃

　　因為周女士打算40歲退休。今年38歲，退休就近在眼前。退休后沒有收入來源，還要保證女兒的教育支出，所以需要謹(jǐn)慎規(guī)劃。周女士需要仔細(xì)計算其現(xiàn)有資產(chǎn)是否能支付退休后的所有支出。如果不行，要么提高現(xiàn)有資產(chǎn)的收益率，要么推遲退休時間，或者縮減生活開支。

　　周女士現(xiàn)有的投資組合中，固定收益類產(chǎn)品占近94%的比例，雖然整體風(fēng)險較低但收益也不高，建議進(jìn)行優(yōu)化，在控制風(fēng)險的同時，爭取有更高的收益。具體的，周女士有120萬元投資于P2P中，因為P2P產(chǎn)品魚目混珠，良莠不齊，建議要優(yōu)選產(chǎn)品，降低風(fēng)險。建議選擇大的平臺進(jìn)行投資，一般收益在7%~10%左右的產(chǎn)品較為靠譜。周女士的很大部分資金都在P2P中,建議減少這部分的比例，增加權(quán)益類資產(chǎn)的配比。這樣一方面風(fēng)險不會過于集中，另一方面整個組合的收益也會得到提高。權(quán)益類資產(chǎn)中，優(yōu)先推薦適合小白投資的基金，專家理財，間接投資于股市。另外，可以構(gòu)建一個基金的投資組合，從而進(jìn)一步分散投資風(fēng)險。