人生一世，風(fēng)險無處不在。大到猝不及防的突發(fā)事件,小到日常生活的跌跌撞撞，都是我們無法提前預(yù)控的。為家庭成員做好意外保障，筑牢風(fēng)險防范的堅實屏障非常必要。意外險作為家庭首選購買的保險之一，因其價格低廉，保障杠桿率高等特點深受消費者喜愛。但面對市場上琳瑯滿目的意外險產(chǎn)品，你真的會挑選嗎？會不會一不小心就掉進(jìn)了“坑”？怎么選擇才能少花“冤枉錢”，不辦“堵心事”？今天筆者就來扒一扒意外險里的那些“坑”，讓你認(rèn)清它們的真面目。

陷阱一：返還型意外險優(yōu)于消費型意外險

返還型意外險是每年交納2000-3000元不等的保費，在20-30年保障期內(nèi)享受年10-500萬額度的交通及綜合意外保額，滿期后返還110-120%保費的一種意外險險種。表面看來，這類保險保障項目多、保額高，且保障期內(nèi)不出險還能如數(shù)拿回保費，世上還真有這般不花錢掉餡餅的好事？孰不知，這恰恰是保險公司設(shè)好的圈套，等著你來鉆！稍稍懂些理財知識的朋友一定知道保險杠桿、買定投余、貨幣貶值的道理，即用少量的資金撬動高額的保障，省下余錢進(jìn)行投資，抵御通脹。我們來做一筆測算，如把上述保障換做消費型保險，年均僅需投入300-400元就足以做到保障全覆蓋。省下的這筆每年2500左右的保費用于投資理財，按銀行理財利率計算，30年后的復(fù)利收入就可達(dá)到33萬余元，遠(yuǎn)超保險公司返還給你的那點年化不足1%,連通脹都跑不羸的10余萬保費收入。

陷阱二: 不是所有的意外都能賠

意外險之所以必要,在于它是社會保險的有益補充，彌補了社保不賠付意外的不足和短板。很多消費者在配置意外險時往往會忽略對保險條款的研究。其實，意外險的“意外”與我們?nèi)粘Ｉ钪兴斫獾摹耙馔狻边€是有很大的區(qū)別的。意外險分為意外傷害險和意外醫(yī)療險兩種，前者作為給付型主險，包含了意外身故和意外傷殘等保險責(zé)任，后者則是對意外導(dǎo)致的醫(yī)療費用進(jìn)行約定限額的賠付，通常在保險合同中以報銷型附加險形式出現(xiàn)。傳統(tǒng)意外險通常會設(shè)定一些免責(zé)條款，諸如猝死、自殺、溺水、恐襲、妊娠、手術(shù)等意外均不在意外險的承保范圍之內(nèi)。因此，如果你是家庭頂梁柱，建議還是要配置一些定期壽險作為意外補充的。此外，因意外險本身不包含意外醫(yī)療賠付責(zé)任，在選購產(chǎn)品時，建議選擇附加有意外醫(yī)療及住院津貼賠償?shù)碾U種,以保證我們的意外保障充分全面。

陷阱三:只賠身故不賠傷殘

現(xiàn)在各大保險公司都熱衷于推銷返還型交通意外險，這類保險聽起來保額很高，各類交通工具保障一應(yīng)俱全。但仔細(xì)研讀條款,卻發(fā)現(xiàn)其中的“坑”還真是不少！保險公司一般只承擔(dān)交通意外身故及全殘責(zé)任，并不賠付傷殘和意外醫(yī)療，既使合同中連帶些一般綜合意外責(zé)任,保額也低的可憐。全殘傷殘，一字之差，千差萬別，這類保險要求你必須在意外中徹底“掛掉”，才可能獲得全額賠付，如果“不幸”還活著,對不起，不僅全殘賠不了，住院傷殘也不賠。生活中，我們遇到的交通意外并不僅僅都是死亡，還可能帶來意外傷害及傷殘。如果你不幸意外住院了、殘疾了，生病期間的經(jīng)濟(jì)損失、高昂的住院費用、后續(xù)的生活保障、長期的康復(fù)治療花銷，這些大筆的生活開支統(tǒng)統(tǒng)無法指望保險公司來補償。不知我們花年均幾千元的保費，要這種高價低質(zhì)，關(guān)鍵時刻百無一是的“坑爹”保險有何卵用！所以，建議大家在購買意外險時，一定擦亮眼睛，千萬別再上這種“花瓶”式保險的當(dāng)。在選購保險時，我們還要重點關(guān)注保險公司的類型和意外傷殘級別及賠付比例的標(biāo)準(zhǔn)界定，這里面的水也很深。通常保險公司會按保險人遭受意外傷害殘疾程度大小，分級給付殘廢保險金。而不同保險公司設(shè)定的傷殘級別和給付的賠付比例大為不同。有的設(shè)定10級傷殘級別，每級賠付比例按10%比例遞增；有的設(shè)定7級，賠付額逐級按比例遞增，最高以死亡給付為限。建議大家盡量關(guān)注壽險公司的意外產(chǎn)品，因為財險公司開賣意外險年頭不長，各方面的經(jīng)驗不夠成熟，理賠糾紛較多。而壽險公司因主營業(yè)務(wù)范圍多涉及意外保障，保單量大，理賠經(jīng)驗豐富，在意外的鑒定、傷殘級別的設(shè)定方面較財險公司會更為寬松，傷殘賠付也會更高一些。         

陷阱四：以專項意外代替綜合意外

 生活中，我們經(jīng)常會聽到身邊朋友抱怨，自己買了某某保險，發(fā)生意外后卻得不到任何理賠。拿來合同一看，才發(fā)現(xiàn)此君是誤把專項意外當(dāng)作綜合意外，保障超出了承保范圍，自然得不到任何賠付。近年來，市場上各種名目的專項意外險以創(chuàng)新名義競相出世，什么碎屏險、單車險、股票跌停險，聽起來甚是時髦，殊不知這類保險設(shè)計的初衷是為了滿足特定人群的特殊需求，但購買的前提是，你一定要先做足其它一般意外保障。畢竟生活中我們會時刻面臨各種不可控的意外，如果指望專項意外防范風(fēng)險，一來保費花費不菲，再者百密總有一疏，再多的單項保障也敵不過一個綜合意外來得全面實在。做足做高綜合意外保額，把專項意外當(dāng)作有益補充，錦上添花才是選購意外保險的明智之舉。  

陷阱五:“被購買”捆綁銷售意外險

 在乘坐交通工具或登錄各類旅游中介網(wǎng)站購票時，我們常常會有意無意間“被購買”些搭售型交通意外險。以航空保險為例，購買200萬元保額的搭售型保險，保費價格一般在200元左右，往返就要400元，保障期限僅為180天。市面上同類型保額1000萬元的保險價格僅為78元。搭售型保險比市面上同類保險竟貴出了128倍之多。對于經(jīng)常坐飛機出行的朋友，如果不幸“被購買”這類保險，一年下來多花費的冤枉錢真是不少。相比較，選擇購買份一次性一年期消費意外險，反而更加省錢靠譜。除以上網(wǎng)絡(luò)搭售意外險問題外，年金重疾保險的捆綁銷售問題也是一片“重災(zāi)區(qū)”。一些儲蓄型分紅型年金重疾險往往會在主險之外附加很多意外險、醫(yī)療險等額外保障。這類附加險種保費不僅貴出單獨購買一大截，保額也很低，關(guān)鍵時刻不僅起不到多大作用，還白白多花冤枉錢。所以，建議大家一定單獨購買意外保險，那些包含意外身故傷殘責(zé)任，給付意外醫(yī)療和住院津貼的高保額純消費型綜合意外才是真正的性價比之王。